La Corte d’Appello di Bologna con la sentenza 1527/2026 ribadisce che la pattuizione di un tasso usurario rende nulla la clausola sugli interessi anche se il tasso non è mai stato applicato: il contratto diventa gratuito e la banca perde il diritto a qualsiasi interesse, non solo a quelli eccedenti la soglia.
Hai firmato un contratto di apertura di credito bancario anni fa. Nel contratto era scritto un tasso di interesse. Quel tasso, se confrontato con i limiti fissati dalla legge antiusura, supera la soglia consentita. Ma — e qui sta il punto che molti non conoscono — quel tasso non è mai stato concretamente applicato: nel corso del rapporto la banca ha usato tassi inferiori. Hai comunque diritto a far valere la nullità della clausola?
La risposta è sì. Il tasso di interesse nel contratto bancario che supera il limite di legge rende nulla la clausola anche se non è mai stato applicato, e le conseguenze sono radicali: il contratto si trasforma da oneroso a gratuito, e la banca perde il diritto a qualsiasi interesse — non solo a quelli eccedenti la soglia, ma a tutti. Lo ha ribadito con chiarezza la Corte d’Appello di Bologna, sentenza n. 1527 del 1° giugno 2026, riformando integralmente la sentenza di primo grado e accogliendo le ragioni della società correntista.
La vicenda: un contratto del 2009 e un tasso mai applicato ma pattuito sopra soglia
La vicenda ha la struttura tipica del contenzioso bancario su usura originaria. Una società di Parma impugna le condizioni di un contratto di apertura di credito collegato a un conto corrente, originariamente stipulato con un altro istituto e poi confluito nella banca convenuta. Il contratto risaliva al 2009.
Il Tribunale di Parma aveva disposto una consulenza tecnica d’ufficio. Il CTU aveva riscontrato qualcosa di significativo: il tasso usurario convenuto nel contratto non era mai stato concretamente applicato nel corso del rapporto, ma era presente nell’atto come pattuizione originaria. Il Tribunale, nonostante questa anomalia, aveva ridotto il debito della correntista senza però azzerare gli interessi.
La Corte d’Appello ha cambiato registro. Proprio perché il CTU aveva rilevato l’anomalia della contrattualizzazione di tassi oltre soglia, la Corte ha applicato le conseguenze previste dalla legge in modo integrale: nullità della clausola, nessun interesse dovuto, rideterminazione del saldo a zero interessi.
Il principio fondamentale: la promessa di interessi usurari è già illegale
Il cuore della sentenza è l’applicazione rigorosa di due norme che operano in combinazione.
L’art. 644 cod. pen. punisce chi si fa promettere o dare interessi usurari. Non richiede che gli interessi siano stati effettivamente riscossi: la promessa stessa è l’elemento costitutivo del reato.
L’art. 1815, comma 2, cod. civ. stabilisce che se sono convenuti interessi usurari, la clausola è nulla e non sono dovuti interessi. Non dice che sono dovuti interessi nella misura legale, o che sono dovuti interessi ridotti alla soglia: dice che non sono dovuti interessi, punto. Il contratto da oneroso diventa gratuito.
La combinazione di queste due norme produce una conseguenza che molti mutuatari e correntisti non conoscono: se nel contratto è scritto un tasso superiore alla soglia antiusura, non importa che la banca non lo abbia mai applicato. La clausola è nulla ab origine, e la nullità travolge l’intero sistema degli interessi previsto dal contratto. La banca non ha diritto ad alcun interesse — non agli interessi usurari, non a quelli nella misura del tasso soglia, non agli interessi legali. Zero.
Il Tasso Effettivo Globale: tutti i costi devono essere inclusi
La Corte d’Appello di Bologna ha anche affrontato un tema cruciale nel contenzioso bancario sull’usura: come si calcola il Tasso Effettivo Globale (TEG) da confrontare con il tasso soglia?
Il problema pratico è questo: le banche spesso indicano nei contratti un tasso nominale apparentemente entro soglia, scaricando poi i costi del credito su voci separate — commissioni, spese di istruttoria, polizze assicurative. Se si guarda solo al tasso nominale, il contratto sembra regolare. Se si sommano tutti i costi effettivi del credito, il quadro cambia.
La Corte ha ribadito il principio corretto: nel calcolo del TEG rientrano tutti i costi collegati al credito. Le spese di istruttoria e le commissioni vanno sommate al tasso base. Le polizze assicurative obbligatorie — quelle che il cliente deve stipulare come condizione per ottenere il finanziamento — rientrano nel computo. L’espediente di scorporare i costi per abbassare nominalmente il tasso viene neutralizzato.
Questo è un elemento decisivo per chi vuole verificare se il proprio contratto presenta profili di usura: non basta confrontare il tasso nominale indicato nel contratto con il tasso soglia. Bisogna ricostruire il TEG effettivo sommando tutti i costi obbligatori del credito, e solo allora confrontarlo con la soglia antiusura del periodo in cui il contratto è stato stipulato.
Chi deve provare cosa: l’onere della prova sposta il peso sulla banca
La sentenza rafforza la posizione del cliente anche sul piano dell’onere della prova, un aspetto spesso determinante nei contenziosi bancari.
La Corte ha chiarito che il correntista non deve dimostrare con precisione matematica il superamento della soglia. Deve allegare indizi sufficienti — elementi che rendano plausibile il superamento — e da lì l’onere si sposta. Spetta alla banca produrre tutta la documentazione contabile completa per dimostrare che il TEG rientrava nei limiti consentiti.
Questa impostazione è coerente con il principio generale della vicinanza alla prova: la banca ha accesso a tutta la documentazione del rapporto, agli estratti conto, ai tassi applicati periodo per periodo. Il cliente spesso non la ha, o ha difficoltà a ottenerla. Addossare al cliente l’onere di una prova che non può ragionevolmente acquisire sarebbe iniquo. La banca, che ha tutti i dati, deve dimostrare la correttezza del suo operato.
Le conseguenze pratiche: cosa cambia per il correntista
Le implicazioni della nullità della clausola sugli interessi usurari sono concrete e rilevanti per chi si trova in una situazione analoga.
Il saldo finale del conto viene rideterminato azzerando gli interessi. Tutti gli interessi già pagati nel corso del rapporto devono essere restituiti al cliente — non solo la quota eccedente la soglia, ma tutti gli interessi, perché la clausola è nulla nella sua interezza. Si azzera anche l’anatocismo — cioè la capitalizzazione trimestrale degli interessi non pagati che produce interessi su interessi — perché quella capitalizzazione operava su interessi che ora risultano non dovuti.
Il risultato pratico, nel caso esaminato dalla Corte d’Appello di Bologna, è una rideterminazione integrale del saldo del conto corrente su base zero interessi, con restituzione di quanto pagato in eccesso rispetto a questo nuovo calcolo.
Come verificare se il proprio contratto ha profili di usura
Per chi vuole capire se il proprio contratto bancario — conto corrente con apertura di credito, mutuo, finanziamento — presenta profili di usura originaria, il percorso è questo.
Il primo passo è recuperare il contratto originale, con tutte le clausole sugli interessi, le commissioni, le spese e le eventuali polizze obbligatorie. Il secondo è individuare il tasso soglia antiusura vigente nel trimestre in cui il contratto è stato stipulato: questi tassi sono pubblicati trimestralmente dal Ministero dell’Economia e sono reperibili sul sito della Banca d’Italia. Il terzo è ricostruire il TEG effettivo sommando tutti i costi obbligatori del credito — non solo il tasso nominale — e confrontarlo con la soglia.
Se il TEG effettivo supera la soglia del periodo di stipula, si è in presenza di usura originaria. A quel punto è opportuno rivolgersi a un professionista del settore — un avvocato specializzato in contenzioso bancario o un consulente finanziario — per valutare se avviare una contestazione formale e su quale base costruire la domanda.
La sentenza della Corte d’Appello di Bologna conferma che questo tipo di contenzioso è percorribile, che i giudici applicano il principio della nullità totale della clausola con rigore, e che l’onere probatorio è impostato in modo favorevole al cliente. Ma la verifica preliminare — quella sul TEG e sul confronto con la soglia — è il punto di partenza indispensabile.
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