Contenuti basati esclusivamente su fonti ufficiali (Consap, CRIF, Banca d’Italia).
Pubblicato il 7 novembre 2026 ยท Aggiornato a .
In sintesi: sospensione rate mutuo e CRIF
Una sospensione concessa dalla banca o dal Fondo di solidarietร non รจ un ritardo: le rate sospese non sono scadute e la scadenza del mutuo si sposta in avanti. Il ritardo diventa visibile solo dalla seconda rata consecutiva non pagata, dopo un preavviso di almeno 15 giorni.
- Rata sospesa: non scaduta, quindi non รจ un insoluto.
- Ritardo: visibile dalla seconda rata consecutiva non pagata.
- Fondo Gasparrini: ISEE fino a 30.000 โฌ, mutuo fino a 250.000 โฌ.
- Durata massima: 18 mesi nell’intera vita del mutuo.
- Dopo: verifica i tuoi dati con il diritto di accesso.
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Sospensione, ritardo o ristrutturazione: tre registrazioni diverse
CRIF S.p.A., gestore del Sistema di Informazioni Creditizie EURISC, riceve dalla banca ogni mese lo stato del mutuo: una rata sospesa, una rata non pagata e un debito ristrutturato con una transazione producono tre storie creditizie diverse. Per le moratorie Covid CRIF indicava che le rate sospese venivano contribuite ยซa importo dovuto pari a zeroยป e che la moratoria era un evento ยซdel tutto neutraleยป (comunicato CRIF, 4 maggio 2020); non risultano indicazioni piรน recenti sulle sospensioni ordinarie, quindi conviene chiedere alla banca per iscritto come ha segnalato la sospensione e verificarlo nella visura CRIF.
Il ritardo segue invece il Codice di condotta per i sistemi di informazioni creditizie (provv. Garante privacy n. 163/2019).
| Situazione | Registrazione in EURISC | Centrale Rischi Banca d’Italia | Conservazione del dato |
|---|---|---|---|
| Rata sospesa (Fondo, banca, ordinanza) | Rate non scadute, durata allungata dei mesi sospesi (nel 2020 CRIF: importo dovuto zero) | Nessun ritardo; nessuna sofferenza dalla concessione | Come rapporto regolare: 60 mesi dalla chiusura |
| 1-2 rate in ritardo poi pagate | Ritardo visibile dopo preavviso di 15 giorni | Segnalazione secondo le regole della CR | 12 mesi dalla regolarizzazione |
| 3 o piรน rate in ritardo, anche con transazione | Ritardo grave o accordo transattivo | Possibile scaduto o inadempienza | 24 mesi dalla regolarizzazione |
| Mutuo non rimborsato (default, sofferenza) | Stato negativo | Sofferenza | 36 mesi dalla scadenza, mai oltre 60 |
Secondo CRIF i giorni di scaduto giร maturati alla richiesta vengono congelati, se sono rispettati i criteri di accesso. Come si legge lo stato del rapporto nel report รจ spiegato nella guida alla lettura della visura CRIF.
Fondo Gasparrini 2026: requisiti verificati su Consap
Il Fondo di solidarietร per i mutui per l’acquisto della prima casa (art. 2, commi 475 e seguenti, L. 244/2007), gestito da Consap S.p.A. (Concessionaria Servizi Assicurativi Pubblici) per il Ministero dell’Economia e delle Finanze (MEF), sospende le rate fino a 18 mesi con ISEE non superiore a 30.000 โฌ e mutuo fino a 250.000 โฌ, requisiti in vigore dal 1ยฐ gennaio 2024.
- Mutuo: per l’acquisto della prima casa, in ammortamento da almeno un anno (regola in vigore dal 10 aprile 2022).
- Ritardi ammessi: rate scadute e non pagate da non piรน di 90 giorni; esclusi i mutui con ritardi oltre 90 giorni consecutivi.
- Costo: il Fondo paga il 50% degli interessi compensativi maturati durante la sospensione; la banca non puรฒ chiedere quella quota al mutuatario.
- Eventi: fine del rapporto di lavoro, sospensione o riduzione dell’orario di almeno il 20% per 30 giorni lavorativi consecutivi, morte, handicap grave o invaliditร almeno all’80%.
โ ๏ธ Due pagine ufficiali, due soglie diverse. La pagina del Dipartimento dell’Economia del MEF riporta ancora le regole straordinarie del periodo Covid (niente ISEE, mutui fino a 400.000 โฌ); la pagina Consap aggiornata al 25 marzo 2026 precisa che le misure dell’art. 54, c. 1, D.L. 18/2020 non sono state prorogate. Per una domanda presentata oggi valgono i requisiti Consap.
Durata della sospensione per evento
La durata della sospensione Consap รจ di 6, 12 o 18 mesi secondo quanto dura la sospensione o riduzione del lavoro.
| Sospensione o riduzione dell’orario | Sospensione massima delle rate |
|---|---|
| Da 30 a 150 giorni lavorativi consecutivi | Fino a 6 mesi |
| Da 151 a 302 giorni lavorativi consecutivi | Fino a 12 mesi |
| Oltre 303 giorni lavorativi consecutivi | Fino a 18 mesi |
Come chiedere la sospensione con il Fondo
La domanda al Fondo di solidarietร si presenta alla banca che gestisce il mutuo, non a Consap: la banca la inoltra in via telematica e Consap comunica l’esito entro 15 giorni di calendario.
- Verificare ISEE fino a 30.000 โฌ, importo fino a 250.000 โฌ, ammortamento da almeno un anno e ritardi non oltre 90 giorni.
- Compilare il modulo pubblicato da Consap nella sezione Procedura e modulistica.
- Allegare documento d’identitร e la documentazione dell’evento (lettera di licenziamento, cassa integrazione, certificato di invaliditร ).
- Consegnare la domanda alla banca e chiedere copia con data di ricezione.
- Rispondere subito alle richieste della banca: ha 10 giorni consecutivi dall’assegnazione della pratica per inviare la documentazione a Consap.
- Attendere l’esito di Consap, comunicato alla banca entro 15 giorni di calendario, e chiedere per iscritto la data di inizio della sospensione.
Procedura verificata il 5 novembre 2026 sul portale ufficiale Consap (Fondo di sospensione mutui per l’acquisto della prima casa).
Controlla che la sospensione sia registrata come tale
Nel primo mese di sospensione un errore della banca puรฒ diventare un ritardo. La visura riguarda solo i tuoi dati, o quelli di chi ti delega.
- Visura CRIF โ rate, stato e storico del tuo mutuo in EURISC
- Centrale Rischi โ come la banca segnala il tuo mutuo alla Banca d’Italia
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Sospensione concordata con la banca e misure di concessione
La sospensione concessa direttamente dalla banca, per accordo o per un’ordinanza di protezione civile, non passa da Consap ma in EURISC ha lo stesso effetto: rate sospese, non insolute. Per il Fondo i mesi giร sospesi dalla banca si sommano nel limite di 18 mesi.
Per la banca รจ una ยซmisura di concessioneยป (forbearance, art. 47-ter Regolamento (UE) n. 575/2013): pesa sulla classificazione interna, non sul tuo profilo EURISC. Per la Centrale dei Rischi della Banca d’Italia la richiesta di moratoria ยซnon qualifica in alcun modoยป il richiedente come cattivo pagatore. Se invece cambi banca, le verifiche sono nella guida su surroga del mutuo e segnalazione CRIF.
Effetti sul credito futuro: tre scenari
Una sospensione regolare non lascia tracce negative: il mutuo resta un rapporto positivo, conservato 60 mesi dalla chiusura. Pesa il ritardo maturato prima o dopo, conservato da 12 a 36 mesi.
| Scenario | Cosa risulta in EURISC | Quando sparisce il dato negativo |
|---|---|---|
| A. Sospensione Consap di 12 mesi, rate regolari prima e dopo | 12 rate a importo zero, scadenza spostata di 12 mesi | Nessun dato negativo da cancellare |
| B. 2 rate non pagate, poi sospensione e ripresa regolare | Ritardo di 2 rate (se preavvisato), poi rate sospese | 12 mesi dalla regolarizzazione delle 2 rate |
| C. Sospensione finita, 3 rate non pagate, poi saldo | Ritardo di 3 rate dopo la ripresa dell’ammortamento | 24 mesi dalla regolarizzazione |
Esempio dello scenario C: rate di aprile, maggio e giugno 2026 non pagate e saldate a settembre 2026; il ritardo resta visibile fino a settembre 2028 se i pagamenti restano regolari. Il calendario completo รจ nella guida a tempi di rettifica e cancellazione CRIF.
Cosa controllare nella visura CRIF dopo la sospensione
Dopo la sospensione la visura CRIF va letta su quattro punti, confrontandola con il piano di ammortamento aggiornato che la banca deve consegnare.
- Mesi sospesi: nessuna rata scaduta nรฉ insoluta.
- Scadenza: allungata del numero di mesi sospesi.
- Ritardi pregressi: il contatore deve essere fermo al giorno della richiesta.
- Ripresa: la prima rata dopo la sospensione deve risultare pagata.
I propri dati si chiedono gratis a CRIF (risposta entro 30 giorni) o con il servizio CRIF a pagamento (39 โฌ, entro 24 ore). Il diritto di accesso spetta solo all’interessato o a un suo delegato (art. 8, Codice di condotta SIC): vedi la guida ai sistemi di informazioni creditizie e Codice SIC.
Casi particolari
Il caso piรน citato nelle cronache รจ la sospensione negata per una segnalazione giร presente: la moratoria รจ riservata ai clienti in bonis e il Fondo esclude i mutui con ritardi oltre 90 giorni consecutivi. Una sofferenza registrata prima non si cancella con la sospensione.
Secondo caso: la banca accoglie la domanda ma avvia la sospensione dopo una o due scadenze e intanto invia un preavviso di ritardo. Domanda datata e accoglimento servono a chiedere la rettifica; in mancanza, resta il ricorso all’Arbitro Bancario Finanziario (ABF).
Prima di una nuova richiesta di credito, guarda cosa vede la banca
Un ritardo dimenticato vale un rifiuto: controlla i tuoi dati e chiedi la rettifica in tempo.
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Domande frequenti sulla sospensione delle rate del mutuo e il CRIF
Se sospendo il mutuo vengo segnalato al CRIF?
No, una sospensione concessa non รจ un ritardo: le rate sospese non sono scadute. Restano visibili le rate non pagate prima.
Come si chiede la sospensione delle rate del mutuo?
Si presenta il modulo Consap alla propria banca, con documento d’identitร e prova dell’evento; Consap comunica l’esito alla banca entro 15 giorni di calendario.
Quali sono i requisiti del Fondo Gasparrini nel 2026?
ISEE fino a 30.000 โฌ, mutuo prima casa fino a 250.000 โฌ in ammortamento da almeno un anno e ritardi non oltre 90 giorni, secondo i requisiti Consap in vigore dal 1ยฐ gennaio 2024.
Quanti mesi si possono sospendere le rate del mutuo?
Al massimo 18 mesi nella vita del mutuo, contando anche le sospensioni concesse dalla banca.
La sospensione del mutuo impedisce di avere un prestito dopo?
No, la sospensione concessa non รจ un ritardo; contano eventuali ritardi, conservati 12 o 24 mesi.
Cosa fare se dopo la sospensione risulto in ritardo in CRIF?
Si chiede la rettifica alla banca che ha inviato il dato, allegando la domanda e l’accoglimento della sospensione; i tempi sono nella guida a rettifica e cancellazione CRIF.
La visura CRIF di Pro-Aiuto รจ un abbonamento?
Sรฌ, dopo una prova a pagamento si rinnova in automatico, con importi mostrati prima dell’acquisto; si disdice in qualsiasi momento, con recesso di 14 giorni.
Fonti ufficiali / Official sources:
Consap, gestore del Fondo per il MEF โ pagina e FAQ ยซFondo di sospensione mutui per l’acquisto della prima casaยป (consap.it) |
MEF โ Fondo di solidarietร mutui prima casa |
CRIF โ Sospensione delle rate nei SIC |
CRIF โ Come funzionano le segnalazioni |
CRIF โ Accesso ai propri dati |
Banca d’Italia โ Moratorie e Centrale dei Rischi |
Banca d’Italia โ Accesso alla Centrale dei Rischi |
EUR-Lex โ Regolamento (UE) 575/2013
Articolo aggiornato a / Article updated: .
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