Chi possiede più conti correnti conosce bene il problema: per avere un quadro completo delle proprie finanze deve accedere alle applicazioni di banche diverse, controllare i saldi e confrontare i movimenti. L’Open Banking permette di svolgere queste operazioni attraverso un’unica piattaforma. Lo stesso modello consente di pagare un acquisto online direttamente dal conto corrente o di condividere le proprie informazioni bancarie per richiedere un finanziamento. Alla base di questi servizi c’è un principio: il cliente può autorizzare altri operatori finanziari ad accedere ai dati del proprio conto, entro i limiti previsti dalla legge.
Che cos’è l’Open Banking
L’Open Banking è un modello bancario che consente a fornitori terzi abilitati di accedere ai dati e alle funzionalità dei conti di pagamento, previa autorizzazione del titolare. Prima della sua introduzione, per consultare i movimenti di un conto corrente o disporre un bonifico era generalmente necessario utilizzare i servizi digitali della propria banca. Oggi queste operazioni possono essere effettuate anche attraverso applicazioni sviluppate da altri operatori, come le società fintech. La banca continua a gestire il conto e a custodire il denaro del cliente. Il fornitore esterno accede alle informazioni necessarie per erogare il servizio richiesto, senza acquisire la titolarità del conto o la disponibilità delle somme depositate.
Come nasce l’Open Banking: la direttiva PSD2
In Europa, la diffusione dell’Open Banking è legata alla PSD2 (Payment Services Directive 2), la direttiva UE 2015/2366 sui servizi di pagamento, recepita in Italia con il decreto legislativo n. 218 del 15 dicembre 2017. Dal 14 settembre 2019 sono diventati applicabili i principali requisiti tecnici relativi all’accesso ai conti e all’autenticazione forte del cliente. La normativa stabilisce che le banche e gli altri prestatori di servizi di pagamento debbano consentire agli operatori abilitati di accedere ai conti di pagamento disponibili online, quando il cliente lo richiede e autorizza. La PSD2 ha così aperto il mercato a società che possono sviluppare servizi finanziari senza gestire direttamente i conti correnti degli utenti. Una fintech può, per esempio, creare un’applicazione per la gestione delle spese personali utilizzando i dati bancari a cui il cliente ha autorizzato l’accesso.
Come funziona l’Open Banking
L’Open Banking si basa principalmente sulle API (Application Programming Interface), interfacce informatiche che permettono a software differenti di comunicare tra loro. Nel settore bancario, le API consentono alle applicazioni esterne di interrogare i sistemi della banca per consultare informazioni o trasmettere ordini di pagamento. Supponiamo che un cliente voglia collegare due conti correnti a un’applicazione per la gestione del bilancio familiare. Dopo aver selezionato le proprie banche, deve autorizzare l’accesso ai conti e confermare la propria identità attraverso le procedure di autenticazione previste. L’applicazione può quindi acquisire i saldi e i movimenti autorizzati, organizzarli per categoria di spesa e mostrare la disponibilità complessiva. Il cliente può revocare l’autorizzazione e interrompere gli accessi successivi. L’operatore esterno è tenuto a utilizzare i dati per le finalità previste dal servizio, nel rispetto della normativa sulla protezione delle informazioni personali.
Quali sono i servizi di Open Banking
Gli operatori che accedono ai conti di pagamento attraverso l’Open Banking sono comunemente definiti TPP (Third Party Provider). Le attività che possono svolgere dipendono dalla tipologia di servizio per cui sono abilitati.
Account Information Service (AIS)
L’Account Information Service è il servizio di informazione sui conti. Permette di raccogliere i dati di uno o più conti di pagamento e consultarli attraverso un’unica piattaforma. Gli operatori che erogano questo servizio sono chiamati AISP (Account Information Service Provider). Un’applicazione di questo tipo può mostrare quanto denaro è disponibile sui conti collegati, individuare le spese ricorrenti o ricostruire l’andamento delle entrate e delle uscite durante il mese. L’abilitazione al solo servizio AIS consente di accedere alle informazioni, non di disporre pagamenti.
Payment Initiation Service (PIS)
Il Payment Initiation Service consente di avviare un pagamento direttamente dal conto corrente attraverso una piattaforma esterna alla banca. I fornitori di questo servizio sono denominati PISP (Payment Initiation Service Provider). Una delle applicazioni più comuni è il Pay by Bank, utilizzato per pagare gli acquisti online. Al momento del checkout, il cliente seleziona la propria banca e autorizza il pagamento. Non deve inserire il numero della carta di credito o di debito. Il PISP trasmette l’ordine alla banca senza entrare in possesso del denaro.
Conferma della disponibilità dei fondi
La PSD2 prevede anche la possibilità, per determinati operatori che emettono strumenti di pagamento basati su carta, di verificare se sul conto del cliente sono disponibili i fondi necessari a coprire una transazione. Questi operatori sono comunemente indicati come CISP (Card-based Payment Instrument Service Provider). La banca comunica se l’importo richiesto è disponibile, senza rivelare il saldo complessivo del conto.
A cosa serve l’Open Banking: esempi pratici
L’accesso autorizzato alle informazioni bancarie permette di sviluppare servizi che rispondono a esigenze molto diverse. Alcuni sono destinati ai consumatori, altri alle imprese o agli intermediari finanziari.
Gestione delle finanze personali
Le applicazioni di Personal Financial Management (PFM) aiutano gli utenti a capire come spendono il proprio denaro. Collegando più conti correnti, è possibile consultare i saldi, individuare gli abbonamenti ricorrenti e verificare quanto incidono le singole categorie di spesa sul bilancio mensile. Chi vuole mettere da parte una somma ogni mese, per esempio, può utilizzare queste informazioni per definire un obiettivo di risparmio compatibile con le proprie entrate e spese.
Pagamenti digitali ed e-commerce
I servizi di Payment Initiation permettono agli e-commerce di integrare sistemi di pagamento account-to-account (A2A), nei quali il denaro viene trasferito dal conto dell’acquirente a quello del venditore. Per gli esercenti è una modalità di pagamento alternativa ai circuiti delle carte, con possibili vantaggi in termini di costi di intermediazione. Per il cliente cambia soprattutto l’esperienza di acquisto: il pagamento viene autorizzato attraverso la propria banca, senza inserire i dati della carta.
Finanziamenti e valutazione del merito creditizio
Quando si richiede un prestito, la banca o la società finanziaria deve valutare la capacità di rimborso del richiedente. L’Open Banking permette di integrare questa analisi con i dati relativi alle movimentazioni del conto corrente, nel rispetto della normativa applicabile. Le informazioni sulle entrate periodiche, sulle spese ricorrenti e sugli impegni finanziari possono essere elaborate attraverso sistemi di credit scoring. In alcuni casi, questo riduce la documentazione che il cliente deve presentare e accorcia i tempi di valutazione della pratica. L’accesso ai dati bancari, tuttavia, non garantisce l’approvazione del finanziamento.
Contabilità e gestione finanziaria delle imprese
Per un’azienda che opera con più banche, controllare quotidianamente i movimenti e aggiornare la contabilità può richiedere parecchio tempo. L’Open Banking consente di collegare i conti correnti ai software gestionali ERP (Enterprise Resource Planning) e alle piattaforme contabili. I dati bancari possono così alimentare i sistemi di riconciliazione automatica, facilitare il controllo degli incassi e supportare la pianificazione dei flussi di cassa. Un’impresa può, per esempio, confrontare i pagamenti ricevuti con le fatture emesse senza dover scaricare e importare manualmente gli estratti conto.
Risparmio e investimenti
Le informazioni sulle abitudini di spesa e sulle disponibilità economiche possono essere utilizzate per sviluppare strumenti di pianificazione finanziaria e personalizzare l’offerta di prodotti di risparmio. Le applicazioni possono aiutare il cliente a valutare quanta parte del reddito rimane disponibile dopo le spese correnti. L’eventuale prestazione di servizi di investimento resta soggetta alle specifiche autorizzazioni e alle regole previste per queste attività.
Quali sono i vantaggi dell’Open Banking
Per i consumatori, il vantaggio più evidente è la possibilità di scegliere applicazioni e servizi finanziari indipendentemente dalla banca presso cui possiedono il conto corrente. Si può utilizzare un’unica piattaforma per gestire rapporti bancari aperti presso istituti differenti, senza dover trasferire il denaro o cambiare banca. Per le imprese, i benefici riguardano soprattutto l’automazione delle attività amministrative e la disponibilità di informazioni aggiornate sulla liquidità. Le banche possono integrare nelle proprie applicazioni servizi sviluppati da operatori esterni, mentre le fintech hanno accesso regolamentato ai dati necessari per costruire nuovi prodotti. Per gli esercenti, i pagamenti A2A possono ampliare le opzioni disponibili al checkout e ridurre alcuni costi di transazione. L’effettiva convenienza economica dipende dalle condizioni commerciali applicate dai singoli fornitori.
L’Open Banking è sicuro?
Una delle domande più frequenti riguarda la sicurezza delle informazioni bancarie. La PSD2 stabilisce requisiti specifici per l’identificazione degli operatori, la protezione delle comunicazioni e l’autenticazione degli utenti. Tra questi c’è la Strong Customer Authentication (SCA), ovvero l’autenticazione forte del cliente, che richiede almeno due fattori indipendenti appartenenti a categorie differenti: conoscenza, possesso e inerenza. Una password è un elemento di conoscenza; uno smartphone registrato è un elemento di possesso; l’impronta digitale è un elemento di inerenza. Le informazioni scambiate attraverso le interfacce bancarie sono protette da sistemi di sicurezza informatica. Il trattamento dei dati personali deve rispettare anche il GDPR (General Data Protection Regulation), che impone obblighi di trasparenza e limita l’utilizzo delle informazioni alle finalità per cui sono state raccolte.
Quali sono i rischi dell’Open Banking?
La presenza di regole e protocolli di sicurezza non elimina il rischio di frodi. Un’applicazione contraffatta potrebbe imitare un servizio finanziario legittimo per indurre l’utente a fornire informazioni riservate. Esistono anche rischi legati agli attacchi informatici, alle violazioni dei dati personali e alle interruzioni dei servizi. Prima di collegare il proprio conto a una piattaforma, conviene verificare chi gestisce il servizio, quali informazioni richiede e come utilizzerà i dati acquisiti. È utile controllare anche le modalità di revoca dell’autorizzazione. Per verificare l’abilitazione di un intermediario è possibile consultare gli albi della Banca d’Italia e il registro europeo degli istituti di pagamento dell’European Banking Authority (EBA).
Qual è la differenza tra Open Banking e home banking?
L’home banking è il servizio digitale attraverso cui una banca consente ai clienti di consultare il proprio conto ed effettuare operazioni online. L’Open Banking permette invece a operatori differenti di accedere alle informazioni e alle funzionalità dei conti di pagamento, nei limiti delle autorizzazioni ricevute. I due modelli possono convivere nella stessa applicazione. Una banca può integrare nel proprio home banking un servizio di aggregazione dei conti, così che il cliente possa consultare anche i saldi e i movimenti dei rapporti aperti presso altri istituti.
Qual è la differenza tra Open Banking e Open Finance?
L’Open Finance estende il principio della condivisione autorizzata dei dati a prodotti finanziari che non rientrano nel perimetro dell’Open Banking disciplinato dalla PSD2. Oltre alle informazioni sui conti di pagamento, può riguardare mutui, finanziamenti, investimenti, polizze assicurative e prodotti previdenziali. La distinzione ha conseguenze pratiche. Un’applicazione di Open Banking può mostrare il denaro disponibile sui conti correnti collegati, mentre una piattaforma di Open Finance potrebbe ricostruire una situazione patrimoniale più ampia, includendo il valore degli investimenti e il debito residuo di un mutuo. A livello europeo, la proposta FIDA (Financial Data Access) nasce per disciplinare l’accesso a categorie di dati finanziari ulteriori rispetto a quelle previste dalla PSD2.
Come cambia l’Open Banking con PSD3 e PSR
Nel giugno 2023 la Commissione europea ha presentato una riforma della disciplina sui servizi di pagamento, articolata nella PSD3 (Payment Services Directive 3) e nel PSR (Payment Services Regulation). Il 27 novembre 2025 il Parlamento europeo e il Consiglio hanno raggiunto un accordo politico provvisorio sul pacchetto. Tra gli obiettivi della riforma ci sono il contrasto alle frodi, la riduzione degli ostacoli tecnici incontrati dai fornitori di servizi di Open Banking e una gestione più semplice delle autorizzazioni concesse dagli utenti. Per gli operatori finanziari, la qualità delle interfacce bancarie è una questione concreta: malfunzionamenti, tempi di risposta elevati o difficoltà di autenticazione possono compromettere il funzionamento delle applicazioni che dipendono dai dati dei conti correnti.
Open Banking ed Embedded Finance
L’Open Banking è utilizzato anche nell’Embedded Finance, il modello che integra servizi finanziari all’interno di piattaforme la cui attività principale non è bancaria. Un e-commerce che permette di pagare direttamente dal conto corrente attraverso il proprio checkout è un esempio di questa integrazione. Lo stesso principio può essere applicato ai software gestionali che consentono alle imprese di consultare i movimenti bancari senza uscire dall’ambiente di lavoro. In questi casi, il servizio finanziario viene utilizzato nel momento in cui serve, all’interno di un processo che il cliente sta già svolgendo.
Domande frequenti sull’Open Banking
L’Open Banking è obbligatorio?
No. Le banche devono consentire l’accesso ai conti di pagamento agli operatori abilitati secondo quanto previsto dalla normativa. Il cliente può scegliere liberamente se utilizzare questi servizi.
L’Open Banking è gratuito?
Dipende dal fornitore. Alcune applicazioni sono gratuite, altre prevedono abbonamenti, commissioni o funzionalità disponibili a pagamento.
Quali dati vengono condivisi con l’Open Banking?
Le informazioni possono includere il saldo, i dati identificativi del conto e lo storico delle transazioni. L’accesso dipende dal servizio richiesto e dalle autorizzazioni concesse. Il collegamento di un conto corrente non comporta automaticamente la condivisione di tutti i prodotti finanziari posseduti dal cliente.
È possibile revocare il consenso all’Open Banking?
Sì. Il cliente può revocare l’autorizzazione concessa al fornitore del servizio. La revoca interrompe gli accessi futuri, ma non determina necessariamente la cancellazione immediata dei dati già acquisiti, che rimangono soggetti alle regole applicabili in materia di trattamento e conservazione.
Chi può offrire servizi di Open Banking?
Possono erogare questi servizi le banche, gli istituti di pagamento, gli istituti di moneta elettronica e gli altri prestatori abilitati secondo la normativa europea.
Un servizio di Open Banking può prelevare denaro dal conto?
Un operatore abilitato esclusivamente al servizio AIS può consultare le informazioni autorizzate, ma non disporre pagamenti. Un PISP può avviare ordini di pagamento secondo le autorizzazioni del cliente e le procedure di sicurezza previste.
Cosa sapere prima di utilizzare un servizio di Open Banking
Collegare un conto corrente a un’applicazione esterna può essere utile, soprattutto quando si hanno rapporti con più banche o si vuole ridurre il tempo dedicato alla gestione delle finanze. Prima di farlo, però, vale la pena verificare se le informazioni richieste sono effettivamente necessarie. Un’applicazione che classifica le spese mensili, per esempio, non ha bisogno di poter disporre pagamenti. Conoscere la differenza tra i servizi di informazione sui conti e quelli di disposizione dei pagamenti aiuta a scegliere quali autorizzazioni concedere e a mantenere il controllo sui propri dati bancari.
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